Caros Leitores,
Título de Capitalização é um dos mais comuns tipos de investimento que se encontra na praça, você entra no banco lhe oferecem, ligam na sua casa, no seu celular, no seu trabalho, procurando encontrar alguém que esteja disponível para aplicar nesses títulos e sempre encontra alguém disponível para aplicar só porque ficou insistindo e manda a pessoa do call center que ligou aplicar 50 reais por mês.
Isso é mais comum do que muitos imaginam, conheço pessoas que tem 4 ou 5 títulos de capitalização com a esperança de ser sorteado pela loteria federal.
Mas como assim, Loteria Federal?
Isso mesmo, quando se aplica nestes títulos, você normalmente ganha um número todo mês para cada aplicação para ser sorteado pela Loteria Federal e já digo, nunca fui sorteado em 5 anos que fiz uma aplicação dessa e me arrependo amargamente por ter feito, mas eu inocente na época, aceitei fazer este investimento.
Imagina então quem tem, 5 ou 6 durante anos e nunca foi sorteado.
Bom e o que é Título de Capitalização?
É uma economia programada de prazo definido, com pagamento único, em parcelas mensais ou periódicas.
Durante a vigência do título, o consumidor tem direito de participar de sorteios e, no fim do prazo, resgatar parte ou a totalidade do dinheiro guardado.
Os valores dos prêmios são variados, podendo ser de pequenas quantias a milhões de reais, isso se você for sorteado.
É uma alternativa para as pessoas economizarem dinheiro e formar capital para a aquisição programada de bens ou serviços, podendo antecipar seus objetivos mediante participação em sorteios, que podem multiplicar de forma significativa os valores guardados.
É um instrumento financeiro com capacidade de criar o hábito de guardar, de uma única vez ou em parcelas mensais ou periodicamente, uma parte da renda familiar.
O valor guardado retorna ao consumidor, parcial ou totalmente, atualizado monetariamente conforme determinado no plano e nas condições gerais do produto aprovados pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).
Esse instrumento financeiro tem a propriedade de, em certos casos, disciplinar as pessoas para guardar dinheiro que, sem tal opção, acabariam gastando suas rendas sem realizar economia programada ou ter a oportunidade de concorrer a prêmios.
O aperfeiçoamento recente da regulamentação dos títulos de capitalização contribuiu para uma transparência ainda maior nas condições de comercialização, com títulos segmentados e classificados em quatro modalidades distintas, que podem ser escolhidas de acordo com o objetivo de cada consumidor.
Para os que tem dificuldade e guardar dinheiro os títulos de capitalização representam alternativa interessante para a população guardar dinheiro.
Por isso mesmo é um produto tratado como essencial estrategicamente pelas principais instituições financeiras do país.
As principais características do título de capitalização são:
- Participação em sorteios
Na qual premia o correspondente a múltiplos do valor pago, sendo um dos principais atrativos dessa modalidade para os consumidores. Os diversos produtos oferecidos pelo mercado pagam milhões em prêmios.
- Taxa de juros
Durante o período de vigência do título, parte do pagamento feito pelo cliente, seja de uma única vez, mensal ou periodicamente, é remunerada – todos os meses – por uma determinada taxa de juros, que varia de 20% a 100% da taxa de juro paga às cadernetas de poupança.
Em grande parte dos produtos do mercado, o cliente recebe, ao final do prazo de capitalização, o valor total guardado corrigido pela Taxa Referencial (TR).
Este ponto é muito importante, a experiência que eu tive, fiquei 5 anos, e rendeu menos do que a poupança e não fui sorteado. Este cenário é o mais comum.
- Prazo de carência
É o período mínimo em que você deve deixar o dinheiro aplicado.
Só depois desse prazo, você poderá receber o valor do resgate.
Na hipótese de você querer antecipar o resgate em relação ao término da vigência do título, verifique nas condições gerais qual é o prazo de carência.
Existem hoje, muitos fundos, LCI, LCA,CRI, CRA e Tesouro Direto, que rendem muito mais pelos mesmos prazos de investimentos, o que faz a capitalização não ser tão atrativa.
- Resgate
Pode ser antecipado, parcial ou feitos no término do prazo de capitalização.
O resgate no fim do prazo de capitalização significa a sua realização depois de decorrido e cumprido o prazo total de vigência do título, determinado nas condições gerais aprovadas pela Susep.
Na maioria dos produtos do mercado, ao final do prazo de vigência, o cliente resgata todo o valor guardado corrigido pela TR.
O resgate antecipado é aquele que ocorre antes do prazo final de vigência do título, ou seja, antes do cumprimento de todo o prazo de capitalização previsto no plano.
Dessa forma, o cliente resgata parte do valor guardado. Após a solicitação de resgate, o cliente não participa mais dos sorteios previstos no plano.
- Tamanho da série
São como os títulos de capitalização devem ser estruturados em séries, ou seja, em sequências ou em grupos de títulos que se alinham às mesmas condições e características e compõem um mesmo plano.
Em outras palavras, uma série é um conjunto limitado de títulos numerados em sequência e que possuem a mesma probabilidade de serem sorteados, porque concorrem aos mesmos sorteios.
Você pode consultar nas condições gerais a quantidade de títulos emitidos na série que vai comprar, já que a importância do tamanho da série está relacionada aos sorteios.
Qual a diferença entre os títulos de capitalização?
A estruturação dos títulos de capitalização permite que eles sejam diferenciados entre si em termos de periodicidade de pagamento, modalidades, sorteios e formas de resgate, entre outras particularidades que fornecem um caráter individualizado a cada produto.
Em relação às formas de pagamento, atualmente, as mais comuns são mensal (PM) e única (PU).
A primeira (PM) é um plano em que os pagamentos são mensais e sucessivos.
Já o título com PU (pagamento único), como o nome diz, você paga de uma só vez.
As cláusulas e regras aprovadas para cada título de capitalização são mencionadas nas condições gerais do título.
A sua venda só pode ser feita por empresas de capitalização devidamente autorizadas a funcionar.
Em resumo, Os títulos de capitalização são bem complexos as vezes, mas o que é sempre passado para os cliente é algo bem mais simples, mas que por de trás, você é enganada na maioria das vezes, se não for em 100% delas.
- Depois de explicado como funciona agora direi alguns motivos para sua atenção, e que me fazem ficar longe deste tipo de investimento:
- Título de capitalização não é um investimento, é um jogo.
- O rendimento não é exatamente igual ao da poupança, costuma ser menor (o que já é pouco, fico pior).
- Comprar um título costuma ser o mesmo que deixar dinheiro embaixo do colchão, não rende e não é sorteado.
- Você pode ainda ter que pagar imposto de renda (20% sobre o rendimento, se tiver, e 25% sobre
- Seu dinheiro fica “preso”, e você é punido se resgatar antes do vencimento, quando tentei, iria perder dinheiro investido.
- Se você não tem disciplina para poupar, há produtos melhores como investimentos em CDB, ou renda fixa ou qualquer outro programado pelo mesmo banco.
- Apostar em uma loteria pode ser mais indicado (ou não, como postei alguns dias atrás).
